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Encore faut-il savoir ce qu'on entend par le plus intéressant ! Quel est le plus important ? Payer le moins possible chaque mois ou faire en sorte que le coût total de l'emprunt soit le plus bas sur la durée totale ? Il s'agit de deux "philosophies" différentes qui présentent chacune leurs avantages.
- Le prêt avec remboursement par mensualités
constantes
- Le prêt avec remboursement par tranches égales
de capital
- Le prêt à terme fixe
- Le prêt sur mesure
- Les réductions ??
- Que choisir ?
- L'Hypothèque Investissement (Branche 23)
Auprès
de certains organismes, vous pouvez obtenir des réductions conditionnelles
suivant que vous soyez client bancaire complet ou partiel, épargnant ou
que vous souscriviez des assurances. Le danger de ces systèmes est que
les taux de base sont généralement toujours supérieurs que dans les formules
sans obligations et que l 'on pourrait perdre une partie ou toutes les
réductions si on ne remplit plus toutes les conditions de fidélité.
Qui peut garantir un service bancaire optimal, les meilleures conditions
pour
les placements ainsi que les garanties d'assurances et service sinistre
les plus avantageuses pendant 15 ou 20 ans ??
Liberté - Liberté ? ? à chacun de choisir.
En fonction de chaque dossier, CREFI Wavre vous conseille et vous propose les meilleures formules.. au meilleur prix, en relayant les produits recommandés par Test Achat.
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C'est pour cette raison que beaucoup d'emprunteurs optent pour la formule des mensualités égales qui est plus facile à supporter en début de contrat. Ils estiment en outre que leurs revenus ont plutôt tendance à augmenter et que, par conséquent, le remboursement pèsera de moins en moins lourd dans le budget du ménage. Ils doivent cependant tenir compte d'un autre inconvénient de la formule par mensualités constantes : le solde à rembourser sera plus élevé en cas de remboursement anticipé étant donné que la part de capital est très faible dans les premières années. L'exemple ci-dessous l'illustre parfaitement. A vous de décider ce qui pour vous est le plus important. Le choix n'est pas facile, mais n'hésitez pas à nous contacter pour une étude complète et la recherche de la solution qui convient le mieux à vos besoins et à vos possibilités.
Ex. : durée 20 ans - Capital emprunté 10.000 € - Taux fixe 6 %
| Tranches égales de capital mensualités dégressives | Mensualités égales constantes | Crédit sur mesure | ||
| 1ère mensualité | 82,37 € | 70,73 € | 78,01 € | |
| 60 ème mensualité | 72,36 € | 70,73 € | 73,58 € | |
| 120 ème mensualité | 62,02 € | 70,73 € | 69,07 € | |
| 180 ème mensualité | 52,01 € | 70,73 € | 64,57 € | |
| 240 ème mensualité | 41,84 € | 70,73 € | 60,06 € | |
| Mensualité moyenne |
66,09 € |
70,73 € |
69,03 € |
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| Solde restant dû après 10 ans | 5.000,- € | 6.418,- € | 5.893,- € |
| Avertissement
! Etant donné que les assurances vie liées à des fonds d'investissement ne bénéficient pas de l'avantage fiscal lié à l'amortissement du capital (puisqu'il n'y en a pas) nous vous conseillons de ne recourir à ce type de crédit qu'après épuisement des modes de remboursement bénéficiant de la réduction d'impôt. La partie reconstituée en Branche 23 ne garantit pas de rendement ni de valeur au terme. En fonction de l'évolution boursière, celle-ci peut donc être inférieure, égale ou supérieure au capital à reconstituer.L'emprunteur qui souscrit à ce type de crédit est donc conscient des riques inhérents aux placements boursiers ! Si le rendement moyen du (ou des) fond(s) d'actions branche 23 est inférieur au taux du crédit hypothécaire le capital ne sera pas entièrement reconstitué. Dans ce cas, l'emprunteur devra soit suppléer avec ses fonds propres ou demander une prolongation de la durée initiale du crédit |
L'HYPOTHEQUE
INVESTISSEMENT (Branche
23)
Emprunter
tout en investissant en Bourse !
Un
crédit Hypothécaire mixte remboursé par une formule classique (mensualités
constantes) pour la partie fiscalement déductible et au moyen d'un capital
constitué par le biais d'un produit investissement de la branche 23,
pour la différence.
La totalité du capital peut également être reconstituée par l'épargne
investissement Pourquoi une hypothèque investissement ?
Pourquoi une hypothèque investissement ?
Eu égard aux taux d'intérêts bas que l'on a connus ces dernières années, il peut être intéressant de spéculer sur un rendement moyen à long terme des marchés boursiers supérieur aux taux hypothécaires. A cet effet, les fonds de placement de la branche 23 peuvent actuellement s'utiliser comme formule de constitution de capital permettant de rembourser un crédit hypothécaire.
Caractéristiques
de l'hypothèque investissement
Quels
sont les les risques de ce type de crédit
La partie reconstituée en Branche 23 ne garantit pas de rendement ni de valeur au terme. En fonction de l'évolution boursière, celle-ci peut donc être inférieure au capital à reconstituer.L'emprunteur qui souscrit à ce type de crédit est donc conscient des risques inhérents aux placements boursiers !
Si le rendement moyen du (ou des) fond(s) d'actions branche 23 est inférieur au taux du crédit hypothécaire le capital ne sera pas entièrement reconstitué. Dans ce cas, l'emprunteur devra soit suppléer avec ses fonds propres ou demander une prolongation de la durée initiale du crédit «
Conclusion
L' hypothèque investissement constitue une opportunité et un risque substantiel à bien mesurer.
